Nie każdy, kto chce rozkręcić własny biznes dysponuje odpowiednimi środkami na ten cel. Podobnie wygląda sytuacja z ponoszeniem nakładów inwestycyjnych na rozwijanie swojej działalności, które oczywiście w wielu momentach okaże się niezbędne by zrobić krok naprzód. Całe szczęście dziś kreatywni przedsiębiorcy nie są już uzależnieni od kredytu bankowego. Obecnie na rynku dostępnych mamy wiele ciekawych, alternatywnych sposobów finansowania inwestycji.
Jednym z nich są pożyczki społecznościowe, nazywane także crowdfundingiem dłużnym lub po prostu – crowdlendingiem. W zachodnich krajach ta nieco bardziej bezpośrednia forma kontaktu między posiadaczami oszczędności i kapitału a podmiotami, które potrzebują go do prowadzenia i rozwoju biznesu ogromnie zyskała na znaczeniu. W Polsce natomiast wciąż znajduje się ona w stosunkowo wczesnej fazie rozwoju i wiele osób nadal o niej nie słyszało.
Na czym polega to rozwiązanie? Jakie korzyści przynosi pozyskiwanie kapitału na inwestycje właśnie za pomocą crowdlendingu? Przekonamy się poniżej:
Pożyczki społecznościowe – co to jest?
Pożyczki społecznościowe to nowoczesna alternatywa dla pożyczek zwanych chwilówkami, oraz kredytów gotówkowych. Crowdlending polega na tym, że zainteresowana grupa inwestorów za pomocą specjalnej platformy pożyczkowej lokuje pieniądze w przedsięwzięcie, oczekując w przyszłości zwrotu zainwestowanych środków wraz z odsetkami. Crowdfunding dłużny zakłada zwrot kapitału po okresie 2-3 lat, wraz z ustalonym z góry stałym oprocentowaniem, wypłacanym najczęściej kwartalnie.
W przeciwieństwie do equity crowdfundingu, w przypadku pożyczek społecznościowych podmiot finansujący nie otrzymuje w zamian za pieniądze udziałów lub akcji, co oznacza, że co do zasady nie ma wpływu na zarządzanie powierzonym kapitałem.
Udzielenie pożyczki związane jest z ustanowieniem określonych zabezpieczeń tak, aby w maksymalny sposób uprawdopodobnić zwrot kapitału w określonym czasie. Z tego powodu, nawet pomimo mniej rygorystycznych wymagań niż w przypadku instytucji finansowych, dopuszczonych przez właścicieli platform crowdfundingu dłużnego zostaje tylko około 10% złożonych wniosków przez potencjalnych pożyczkodawców.
Pierwszym serwisem oferującym pożyczki społecznościowe był założony w Wielkiej Brytanii “Zopa” (Zone of Possible Agreement). Zadebiutował on w lutym 2005 roku. Model biznesowy Zopa polegał na wymianie środków finansowych między osobami, które dysponują nadwyżką finansową i mają do zaoferowania wolne środki pieniężne oraz tymi, którzy chcą je pożyczyć. W niedługim czasie w ślad za nimi poszły inne państwa.
Jakie przepisy prawne mają zastosowanie w przypadku pożyczek społecznościowych? Możliwości są dwie: przepisy Kodeksu Cywilnego dotyczące umowy cywilnoprawnej lub przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Z tym ostatnim będziemy mieć do czynienia jeśli udzielającym pożyczki będzie przedsiębiorca, natomiast gdy jest nim osoba fizyczna, stosujemy przepisy Kodeksu Cywilnego o pożyczce.
Crowdlending w praktyce
Przed przyjęciem na platformę oferty są weryfikowane, ale ostateczną decyzję o udzieleniu pożyczki podejmuje samodzielnie inwestor na podstawie własnej oceny biznesowych szans powodzenia projektu i związanego z nim ryzyka. Po zawarciu umowy pożyczki między stronami inwestor dokonuje wpłaty na rachunek pożyczkobiorcy lub na rachunek powierniczy.
Dalsza realizacja umowy i rozliczeń prowadzona jest w ramach zapisów umów pożyczki obowiązujących strony. Nad ich prawidłowością oraz zabezpieczeniem czuwa administrator zabezpieczeń, czyli podmiot powołany przez platformę crowdfundingu dłużnego. Następnie, w ustalonych terminach i na określonych w niej zasadach następuje wypłata odsetek oraz zwrot pożyczonego kapitału.
Dla kogo przeznaczony jest crowdfunding dłużny?
Pożyczki społecznościowe są wyborem w zasadzie dla wszystkich, którzy nie chcą bądź nie mogą skorzystać ze standardowego kredytu, bądź pożyczki w instytucjach pozabankowych, aby sfinansować swoje inwestycje. Jak już zostało wspomniane, specjalne platformy crowdlendingowe udostępniają narzędzia, które usprawniają sfinalizowanie transakcji i zabezpieczają pożyczkodawcę w odzyskaniu pieniędzy w przypadku braku spłaty. Kwoty pożyczek społecznościowych mogą być naprawdę różne. Od kilkuset złotych do nawet kilku milionów.
Plusy finansowania inwestycji za pomocą crowdlendingu
Po pierwsze i najważniejsze – w tym przypadku, jako pożyczkobiorcy nie jesteśmy zdani na łaskę banku czy jakiejkolwiek innej instytucji finansowej. To dana platforma crowdfundingu dłużnego rozpatruje nasz wniosek o pożyczkę i stwierdza czy jesteśmy wystarczająco wiarygodni, aby inwestorzy mogli powierzyć nam swoje środki.
Po drugie, pożyczki społecznościowe umożliwiają pozyskanie naprawdę wysokich kwot na inwestycje. Sprawa jest tutaj prosta – środków nie powierza nam zazwyczaj pojedynczy inwestor, ale jak sama nazwa wskazuje – “tłum” użytkowników należących do społeczności zbudowanej wokół danej platformy pożyczkowej.
Po trzecie, wniosek o taką pożyczkę składamy przez Internet, elektronicznie otrzymujemy również decyzję platformy pożyczkowej, nie musimy zatem nawet wychodzić z domu – wszystko dzieje się za pomocą sieci.
Po czwarte, warunki każdej pożyczki są transparentne. Wiemy, jakie poniesiemy koszty, a przed zawarciem umowy możemy je jeszcze negocjować. Z całą pewnością nie musimy się tutaj obawiać, że miejsce będzie miała tutaj taka sytuacja, jak przy zaciągnięciu chwilówek o szokującym oprocentowaniu i astronomicznych kosztach pozaodsetkowych. Pożyczki społecznościowe mają być rozwiązaniem ponadprzeciętnie korzystnym dla obydwu stron i ten zamysł doskonale udaje się realizować między innymi w krajach Europy Zachodniej.
Podsumowanie
Wydaje się zatem, że dla pożyczkobiorcy poszukującym finansowania swoich inwestycji, mamy tutaj do czynienia z bardzo obiecującym i potencjalnie wyjątkowo korzystnym rozwiązaniem. W zasadzie pożyczkobiorca nie ponosi tutaj żadnego dodatkowego ryzyka – doskonale wie kiedy i jaką kwotę ma za zadanie spłacać.
Jedyne ograniczenie może stanowić tutaj trudność z pozytywnym rozpatrzeniem wniosku o taką pożyczkę. Nie ma pewności, że któraś z czołowych platform pożyczkowych uzna nas za pożyczkobiorcę godnego zaufania i dopuści swoją społeczność do powierzenia nam kapitału w ramach crowdfundingu dłużnego.
